연금술사의 재테크이야기!!

질문
소득공제 목적으로 3년전 삼성생명 연금저축보험 가입 후 홈쇼핑에서 방영되는 삼성화재 연금저축보험 아름다운 은퇴생활보험을 가입했습니다. 소득공제가 300만원 한도내에서 되는건 이미 알고 있지만 재테크 목적으로 또 다시 가입한것입니다. 잘 한건가요? 변액연금을 가입해야할지? 답변 부탁드립니다.

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답변

삼성생명에서 소득공제 연금 가입후... 삼성화재에서도 소득공제용 상품을 가입하셨네요. 소득공제 혜택은 연 300만원한도내 에서 이루어 지므로 300만원 초과금에 대해서는 다시한번 신중히 검토해 보시기 바랍니다. 연금저축과 같이 소득공제가 되지만, 연금수령시 연금소득세를 내는 상품을 세제적격연금이가고 합니다. 고객님께서 궁금해 하시는 변액연금은 세제비적격 연금으로 소득공제 혜택은 없지만 연금수령시 과세가 되지 않는 비과세 연금입니다.

현재 가입하고 계신 세제적격연금을 좀 더 알아보면...

1. 가입 후 10년 이상 불입을 해야 하고 55세 이상이 되었을 때 최소 5년 이상의 기간 동안 연금으로 수령해야만 불이익이 없습니다.

2. 년 불입액의 100%를 300만원 한도로 소득공제 혜택을 주고 있습니다. 일반적으로 소득공제 혜택이 금융상품들이 근로소득자에게만 한정해서 혜택을 주는 것과 달리 사업소득자(자영업자 포함)들에게도 소득공제 혜택이 주어진다는 특징이 있습니다. 회원님께서는 기존에 월 25만원씩 연금저축에 가입하고 계신 상태였기 때문에 추가로 가입한 연금저축을 통해서는 소득공제를 받으실 수 없게 됩니다.

3. 소득공제가 되는 대신에 연금 이외의 목적으로 활용하기 위해서 중도 해약 시 불이익이 주어지게 됩니다. 가입 후 5년 이내에 해약을 하게 될 경우 납입원금의 2%의 해지가산세가 추징되고 해약일시금에 대해서는 원금과 이자에 대해서 주민세 포함 22%의 기타소득세가 부과됩니다. 만약 소득공제를 받지 않았을 경우에는 해지가산세가 추징되지 않고 원금에 대해서도 기타소득세가 부과되지 않습니다. 이자에 대해서만 15.4%의 이자소득세가 아닌 22%의 기타소득세가 부과됩니다. 단, 소득공제를 받지 않았다는 사실을 고객이 증명해야 합니다. 가입 후 5년 이후에 해약을 하게 될 경우에는 해지가산세가 추징되지는 않지만 해약일시금에 대해서는 원금과 이자에 대해서 주민세 포함22%의 기타소득세가 부과됩니다. 단, 이 때도 소득공제를 받지 않았을 경우에는 이자에 대해서만 기타소득세가 부과되고 소득공제를 받지 않았다는 사실을 직접 증명해야 합니다.

4. 비과세 혜택이 주어지지 않기 때문에 연금 수령 시 수령액(원금+이자)에 대해서 주민세 포함 5.5%의 연금소득세가 원천징수됩니다. 만약 소득공제를 받지 않았을 경우에는 원금에 대해서는 연금소득세가 부과되지 않고 이자 부분에 대해서만 연금소득세가 과세됩니다.

이상의 내용을 바탕으로 했을 때 소득공제와 노후 준비를 목적으로 연금저축에 가입을 했다면 좋은 선택이 될 수 있지만 노후 준비가 아닌 목돈 마련이나 단순 재테크의 목적으로 가입을 하는 것은 세제 상의 제약으로 좋은 선택이 되기 어렵습니다. 10년 이상 꾸준히 불입해서 목돈을 모아야 한다면 연금저축보다는 10년 이상 유지 시 전액 비과세 혜택을 받을 수 있는 세제비적격연금이 좀 더 유리한 선택이 될 수 있습니다. 보험회사에서 판매하는 저축성보험 중 연금저축을 제외한 모든 상품이 세제비적격연금에 해당합니다.

 1~2년 동안 모아야 한다면 은행권의 적금 상품을, 3년 이상 꾸준히 모아야 한다면 원금 손해의 투자 위험이 있지만 장기투자 시 코스트에버리지 효과로 인해서 투자 위험이 크게 줄어들 수 있는 주식형 적립식 펀드에 투자를 하는 것이 좋습니다. 7~10년 정도 적립해서 목돈을 모아야 하는데 근로소득자면서 세대주인 경우에는 장기주택마련펀드를, 10년 이상 꾸준히 모아야 한다면 보험회사의 변액보험을 이용하는 것이 좋은 방법이 될 수 있습니다.

펀드에 투자를 할려고 하는데 어떤 펀드에 투자를 하는 것이 좋을지 조언을 들어보고 싶으신 것이네요. 최근 주식시장이 상승세를 보이면서 많은 투자자들이 펀드 투자에 관심을 보이고 있습니다. 펀드에 투자할 경우 높은 수익을 얻을 수 있다는 기대감 때문입니다. 하지만 펀드에 투자를 한다고 해서 항상 높은 수익을 얻을 수 있는 것은 아닙니다. 최근처럼 시장상황이 계속 좋다면 높은 수익을 얻을 수 있지만 지난 2007년부터 작년까지 전세계적인 경기불황이 오거나 시장에 좋지 못한 악재가 있을 경우 큰 폭의 원금 손실이 발생할 수 있습니다.

즉, 높은 투자 위험을 안고 높은 수익을 추구하는 투자를 해야 하는 것이지요. 미국이나 유럽 등 투자 선진국에서는 장기투자와 분산투자, 적립투자와 같이 위험을 줄일 수 있는 투자 방법이 보편화되어 있는데 오랜 기간 경험을 통해서 위험을 최소한으로 줄일 수 있는 투자 방법이 성공투자의 지름길이었기 때문입니다. 그래서 많은 투자전문가들이 펀드에 투자를 할 때는 3년 이상의 장기투자와 적립식 투자, 분산투자를 권하고 있습니다.

먼저 매달 60만원을 적립해서 모으게 될 목돈과 현재 가지고 있는 500만원의 목돈을 언제, 어떠한 목적으로 사용할 것인지에 대한 구체적인 투자목적과 투자기간을 정하시고 3년 이상 투자가 가능한 상황이라면 펀드에, 그렇지 않다면 안전한 은행권의 예적금을 이용하는 방법을 권해드립니다.

질문의 내용만으로는 회원님께서 어떠한 투자성향을 가지고 있고 다른 금융자산은 어떻게 되는지, 현재 나이와 직업은 어떠한지, 언제까지 투자가 가능한지에 대한 정보가 부족하기 때문에 3년 이상 투자가 가능하다는 가정을 세우고 일반적인 내용으로 조언을 드린다면...

1. 매달 적립 가능한 60만원은 30만원씩 나누어서 국내를 대표하는 기업에 주로 투자하는 대형우량주 펀드에 30만원을 투자하시고 현재 저평가되어 있는 기업을 발굴해서 장기적으로 높은 수익을 추구하는 가치주펀드나 주식형 펀드 중에서 상대적으로 투자 위험이 작아서 안정적인 수익을 기대할 수 있는 배당주펀드에 30만원을 투자해 보시기 바랍니다. 만약 회원님께서 원금 손실의 위험이 크더라도 높은 수익을 기대하는 공격적인 투자성향을 가지고 계신다면 국내대형주펀드에 40만원, 중국이나 인도 등의 이머징마켓에 투자하는 해외이머징마켓 펀드에 20만원을 투자하는 것도 고려해보시기 바랍니다.

2. 목돈 500만원 중 300만원은 투자를 하는 것도 좋지만 투자 기간 중 급하게 목돈이 필요할 때를 대비해서 수시입출금이 가능한 CMA나 MMF 등에 예치해 놓으시고 200만원은 국내 주식형 펀드 중에서 상대적으로 안정성이 뛰어난 배당주식형 펀드에 투자해 보시기 바랍니다. 목돈을 투자할 때는 목돈을 한번에 예치하는 거치식 투자도 하나의 방법이지만 적금처럼 나누어서 투자하는 적립식 투자가 더 안전한 방법입니다. 10번 정도 나누어서 투자해 보시기 바랍니다. 만약 비상예비자금을 따로 준비해두고 계시다면 500만원 모두 배당주식형 펀드에 투자하시면 됩니다.

3. 펀드마다 기대할 수 있는 수익과 감수해야 하는 투자위험이 다르고 투자하는 대상이나 지역이 다르기 때문에 어떠한 펀드가 절대적으로 좋은 펀드다라고 평가할 수 없습니다. 다만, 지난 과거에 꾸준하게 좋은 수익을 보여준 펀드는 앞으로도 좋은 수익을 유지할 가능성이 높기 때문에 이러한 펀드를 선택해서 투자를 하는 것이 좋습니다. 일반적으로 펀드 전문가들이 권하는 좋은 펀드의 조건은 펀드 설정액이 500억원 이상이면서 지난 3년간 꾸준히 벤치마킹 이상의 수익을 안정적으로 달성한 펀드입니다. 회원님께서 이러한 펀드를 선택해서 꾸준히 투자를 하신다면 좋은 결과를 기대하실 수 있을 것입니다.

한정된 질문의 내용을 바탕으로 일반적인 내용으로 조언을 드리기는 했지만 절대적인 투자 기준이라고 하기는 어렵습니다. 회원님께서 주로 이용하시는 금융기관이나 주변에서 이용하기 편리한 금융기관을 방문하셔서 충분한 상담을 받아보시고 회원님께 맞는 투자방법과 투자상품을 선택해서 투자하실 것을 권해드립니다.