연금술사의 재테크이야기!!

답변

은행의 연금신탁과 보험회사의 연금저축보험 그리고 증권사의 연금펀드... 어떠한 차이가 있는지 알고 싶으신 것이네요. 현재 시중에서 판매가 되고 있는 연금상품은 소득공제 혜택 여부에 따라 세제적격연금과 세제비적격연금으로 구분이 됩니다.

보험사의 연금저축보험은 투자실적과 상관없이 공시이률에 따라 복리로 이자를 주게 되는데 공시이율이 하락하더라도 최저보증이율에 따라 최저이율을 보증해 주고 연금신탁과 연금펀드와는 달리 종신연금수령이 가능합니다. 안정적인 연금재원확보와 종신연금수령을 원하신다면 보험사의 연금저축보험을 추천드립니다.

답변

노후를 준비하기 위해서 적절한 상품에 가입한 것인지 궁금하신 것이네요. 노후를 위한 준비는 아무리 강조를 해도 부족하다고 할 수 있습니다. ‘20년 벌어서 50년 산다’는 제목의 은퇴관련 서적에서 알 수 있듯이 경제활동 기간보다 소득 없이 살아가야 하는 기간이 더 길다고 할 수 있습니다. 그래서 많은 은퇴 전문가들은 한살이라고 젊었을 때 노후 준비를 위해 연금에 가입할 것을 권하고 있습니다.

회원님께서 가입한 변액연금보험은 주식과 채권 등에 투자해서 높은 수익을 추구하는 실적배당형 상품입니다. 시장상황이 좋다면 높은 수익을 얻을 수 있는 반면에 시장 상황이 좋지 못할 경우 원금 손실의 위험이 있고 모든 위험에 대한 책임을 투자자가 져야 합니다. 단기적으로 시장 상황에 따른 투자 위험이 크다고 할 수 있겠지만 장기 투자를 하게 되면 투자 위험이 크게 줄어들면서 안정적인 수익을 기대할 수 있게 됩니다. 또한 변액연금은 가입 시 약정된 기간까지 유지한 후 연금으로 전환을 하게 되면 마이너스 수익이 나더라도 원금은 보장해 주는 제도가 있어서 다른 실적배당형 상품과 비교해서 상대적으로 안정성이 높은 편입니다. 10년 이상 꾸준히 투자해서 장기목적자금을 마련해 나갈 때 중요하게 고려해야 하는 요소 중 하나가 물가상승률 이상의 복리수익임을 고려했을 때 노후자금 마련에 최적화된 상품이라고 할 수 있습니다. 현재 가입하신 상품을 꾸준히 유지하신다면 노후에 큰 힘이 될 수 있을 것입니다.

종신보험은 살아서 큰 보장을 받기 위한 상품은 아닙니다. 피보험자가 사망한 후에 남은 유가족들이 안정적인 생활을 지속할 수 있도록 하기 위한 목적으로 가입을 하게 됩니다. 보통 남자들의 경우 종신보험 가입이 필수로 여겨지고 있는데 이는 가정경제의 가장 큰 축을 담당하고 있기 때문입니다. 가정을 책임지는 가장이 갑작스런 사고와 질병 등으로 사망을 하게 될 경우 급작스런 수입 중단은 남은 가족에게 경제적 고통을 가져오게 됩니다. 이러한 갑작스런 사고와 질병에 대비하기 위해서 가장들이 필수로 가입하는 보험상품이 종신보험입니다. 적금이나 펀드는 시간을 가지고 꾸준히 적립해 나가야만 목돈을 마련할 수 있는 반면에 종신보험은 사고가 발생하는 즉시 목돈을 마련할 수 있다는 장점이 있습니다. 보험에 가입하는 목적이 불의의 사고와 질병으로부터 가정 경제를 지키기 위함이기 때문에 적금이나 펀드와는 다른 성격을 가지고 있는 것입니다.

다만, 종신보험에 가입한 목적이 위험에 대비하기 위한 목적보다는 연금으로 활용을 위한 목적이 크다면 종신보험보다는 연금보험에 가입하는 것이 좋은 선택이 될 수 있습니다. 아니면 일정 기간 동안만 보장해주는 저렴한 정기보험으로 은퇴이전까지의 위험을 준비하는 것도 좋은 방법입니다. 선진국의 경우 가입건수를 기준으로 했을 때 종신보험보다는 정기보험에 많이 가입을 하고 있습니다. 회원님 남편분이 가정 경제를 책임지고 있다면 종신보험이나 정기보험에 가입하는 것이 필요합니다. 현재 가입되어 있는 종신보험이 사망보장 뿐만 아니라 질병보장까지 함께 가져가는 것이라면 보장을 위한 목적으로 계속 유지하는 것을 권해드립니다. 그렇지 않고 목돈 마련이나 연금 목적으로 가입하신 것이라면 좋은 선택이 아닐 수 있습니다. 나중에 연금 전환이 된다고 하더라도 연금으로 전환되는 연금재원이 크지 않을 수도 있습니다.

금융상품에 가입할 때는 좋은 금융상품을 찾는 것도 중요하지만 금융상품에 가입하는 목적을 구체적으로 정한 다음에 각각의 목적에 최적화된 상품을 찾는 것이 성공투자의 지름길입니다. 회원님께서 가입하신 연금보험과 종신보험의 가입 목적이 무엇인지 구체적으로 다시 점검해 보시고 목적에 맞게 가입이 되었다면 좋은 상품들이기 때문에 꾸준히 유지하시고 그렇지 않다면 해약 후 재가입을 고려해보시기 바랍니다. 

결론부터 말씀드리자면 있습니다. 변액보험은 변액 유니버셜보험과 변액연금보험, 그리고 변액종신보험으로 크게 나눌 수 있는데, 이중에서 노후 연금수령에 적합하고 원금 보장의 기능이 있는 상품은 바로 변액연금보험입니다.

변액연금보험이란, 연금 보험(본인이 적립한 돈을 일정한 시점부터 마치 월급이나 연봉처럼 일정한 금액을 살아계시는 동안 계속 (종신형 연금보험일 경우) 받을 수 있는 상품) 의 한 종류 입니다. 일반 적립식 펀드는 선취 수수료를 떼는 펀드를 제외하고는 낸 금액 모두를 투자하되 나중에 환매할 때 펀드 수수료와 펀드 보수를 떼고 (주식차익은 비과세 이지만, 채권등에 투자된 금액은 그 부분에 대해서 세금을 내야 합니다.) 돌려 받는 상품으로서 어떤 목적을 하지고 목돈을 마련하려고 할 때 운용하기에 좋은 상품입니다.

그러나 변액 연금 보험은 사망 보험료도 옵션으로 주어지므로 위험보험료와 사업비등을 고객이 내는 돈에서 먼저 떼고 나머지 금액을 펀드에 투자를 합니다. 단. 펀드 보수가 일반 적립식 펀드보다는 적으므로  적어도 7-10년 정도 장기적으로 운용할 때 좋은 상품이며( 만약 단기 목돈 자금으로 활용을 생각하시면서 원금 보장을 원하신다면 그런 상품은 없습니다. 이 상품은 장기 자금으로 사용하셔야 효과적인 상품입니다.),  10년 유지시 비과세 혜택을 줍니다. 또한, 차후 연금으로 받을 때 혹 투자를 잘못하여 마이너스 수익이 나더라도 원금의 100%(회사에 따라서 100~200%정도를 보장해 주는 경우도 있습니다)를 보장해 주는 기능이 있습니다. 그리고, 중도 인출 기능도 있으며 대출 등을 이용해서도 연금으로 받기 전에도 일부의 자금을 운용할 수 있다는 장점이 있죠.

변액연금보험의 주요 특징은 다음과 같습니다.

1. 투자실적형 상품이지만, 투자수익률이 연금개시시점에 악화되더라도 납입보험료의 100~200%까지 원금보장을 해드립니다.
2. 가입당시 평균수명을 기준으로 종신연금액을 산정하기 때문에 타 금융상품에 비해 좀더 많은 종신연금을 수령하실수 있습니다.
3. 펀드 변경기능과 일반계정전환옵션이 있어 주가 수익률 하락시 주식에서 채권변경이나 금리연동형 연금으로 변경이 가능합니다.
4. 10년 유지시 이자소득에 대해 전액비과세 됩니다.

 

변액연금보험 선택시 주의사항

1. 가입당시를 기준으로 종신연금을 산정하는 변액연금보험을 가입하십시요
2. 지급여력비율이 높은 대형보험사를 선택하십시요
3. 펀드종류가 다양한 회사의 상품과 지속적으로 펀드를 추가시켜 주는 상품을 선택하세요.
4. 사업비, 운용수수료, 보증비용이 저렴한 회사의 상품을 선택하세요.
5. 과거 5년 이상의 변액보험 수익률을 분석하여 동일기간 내 운용수익률이 높은 회사의 상품을 선택하세요.
6. 납입기간 변경가능, 연금수령기간 변경가능, 보험료 납입유예제도 등이 있는지 확인하세요.
7. 추가납입(납입원금의 200% 한도)이 납입기간에만 가능한지 연금수령전까지 가능한지 확인하세요.
8. 부부형 종신연금 수령이 가능한 회사 상품을 선택하세요.

 

요즘은 각 보험회사에서 경쟁적으로 여러가지 장점이 특화된 변액 보험을 출시하고 있는데, 연금 전환시에만 원금이 보장되는 것이 아니라 적립기간과 거치기간을 채우기만 하면 일시금으로 찾을지라도 원금이 보장되는 상품들이 출시 되어 있습니다.