[변액연금보험 비교 추천 단점] 삼성생명 연금저축가입 후 추가로 홈쇼핑에서 방영되는 삼성화재 연금저축 아름다운 은퇴생활보험 가입했습니다. 잘 가입한건지요? 변액연금보험도 좋다고 하던데...

[변액연금보험 비교 추천 단점] 삼성생명 연금저축가입 후 추가로 홈쇼핑에서 방영되는 삼성화재 연금저축 아름다운 은퇴생활보험 가입했습니다. 잘 가입한건지요? 변액연금보험도 좋다고 하던데...

질문
소득공제 목적으로 3년전 삼성생명 연금저축보험 가입 후 홈쇼핑에서 방영되는 삼성화재 연금저축보험 아름다운 은퇴생활보험을 가입했습니다. 소득공제가 300만원 한도내에서 되는건 이미 알고 있지만 재테크 목적으로 또 다시 가입한것입니다. 잘 한건가요? 변액연금을 가입해야할지? 답변 부탁드립니다.

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답변

삼성생명에서 소득공제 연금 가입후... 삼성화재에서도 소득공제용 상품을 가입하셨네요. 소득공제 혜택은 연 300만원한도내 에서 이루어 지므로 300만원 초과금에 대해서는 다시한번 신중히 검토해 보시기 바랍니다. 연금저축과 같이 소득공제가 되지만, 연금수령시 연금소득세를 내는 상품을 세제적격연금이가고 합니다. 고객님께서 궁금해 하시는 변액연금은 세제비적격 연금으로 소득공제 혜택은 없지만 연금수령시 과세가 되지 않는 비과세 연금입니다.

현재 가입하고 계신 세제적격연금을 좀 더 알아보면...

1. 가입 후 10년 이상 불입을 해야 하고 55세 이상이 되었을 때 최소 5년 이상의 기간 동안 연금으로 수령해야만 불이익이 없습니다.

2. 년 불입액의 100%를 300만원 한도로 소득공제 혜택을 주고 있습니다. 일반적으로 소득공제 혜택이 금융상품들이 근로소득자에게만 한정해서 혜택을 주는 것과 달리 사업소득자(자영업자 포함)들에게도 소득공제 혜택이 주어진다는 특징이 있습니다. 회원님께서는 기존에 월 25만원씩 연금저축에 가입하고 계신 상태였기 때문에 추가로 가입한 연금저축을 통해서는 소득공제를 받으실 수 없게 됩니다.

3. 소득공제가 되는 대신에 연금 이외의 목적으로 활용하기 위해서 중도 해약 시 불이익이 주어지게 됩니다. 가입 후 5년 이내에 해약을 하게 될 경우 납입원금의 2%의 해지가산세가 추징되고 해약일시금에 대해서는 원금과 이자에 대해서 주민세 포함 22%의 기타소득세가 부과됩니다. 만약 소득공제를 받지 않았을 경우에는 해지가산세가 추징되지 않고 원금에 대해서도 기타소득세가 부과되지 않습니다. 이자에 대해서만 15.4%의 이자소득세가 아닌 22%의 기타소득세가 부과됩니다. 단, 소득공제를 받지 않았다는 사실을 고객이 증명해야 합니다. 가입 후 5년 이후에 해약을 하게 될 경우에는 해지가산세가 추징되지는 않지만 해약일시금에 대해서는 원금과 이자에 대해서 주민세 포함22%의 기타소득세가 부과됩니다. 단, 이 때도 소득공제를 받지 않았을 경우에는 이자에 대해서만 기타소득세가 부과되고 소득공제를 받지 않았다는 사실을 직접 증명해야 합니다.

4. 비과세 혜택이 주어지지 않기 때문에 연금 수령 시 수령액(원금+이자)에 대해서 주민세 포함 5.5%의 연금소득세가 원천징수됩니다. 만약 소득공제를 받지 않았을 경우에는 원금에 대해서는 연금소득세가 부과되지 않고 이자 부분에 대해서만 연금소득세가 과세됩니다.

이상의 내용을 바탕으로 했을 때 소득공제와 노후 준비를 목적으로 연금저축에 가입을 했다면 좋은 선택이 될 수 있지만 노후 준비가 아닌 목돈 마련이나 단순 재테크의 목적으로 가입을 하는 것은 세제 상의 제약으로 좋은 선택이 되기 어렵습니다. 10년 이상 꾸준히 불입해서 목돈을 모아야 한다면 연금저축보다는 10년 이상 유지 시 전액 비과세 혜택을 받을 수 있는 세제비적격연금이 좀 더 유리한 선택이 될 수 있습니다. 보험회사에서 판매하는 저축성보험 중 연금저축을 제외한 모든 상품이 세제비적격연금에 해당합니다.

금융상품을 가입하실 때는 좋은 금융상품을 선택하기 전에 어떠한 목적으로 얼마의 돈을 모을 것인지, 언제까지 모을 것인지 등에 대해서 구체적으로 투자목적과 투자기간을 정하는 것이 필요합니다. 그 다음에 본인의 투자성향을 고려해서 투자목적과 기간에 잘 부합되는 금융상품을 선택하는 것이 성공하는 재테크의 지름길입니다.

 1~2년 동안 모아야 한다면 은행권의 적금 상품을, 3년 이상 꾸준히 모아야 한다면 원금 손해의 투자 위험이 있지만 장기투자 시 코스트에버리지 효과로 인해서 투자 위험이 크게 줄어들 수 있는 주식형 적립식 펀드에 투자를 하는 것이 좋습니다. 7~10년 정도 적립해서 목돈을 모아야 하는데 근로소득자면서 세대주인 경우에는 장기주택마련펀드를, 10년 이상 꾸준히 모아야 한다면 보험회사의 변액보험을 이용하는 것이 좋은 방법이 될 수 있습니다.