[어린이 교육자금 추천/비교] 아이를 위한 저축상품 중 어린이 변액유니버셜보험이나 교육보험, 어린이 펀드, CMA, 어린이 전용적금... 등 어떤 상품이 좋을까요?
주식/펀드 이야기 2011. 1. 13. 14:57아이 둘을 위해 어린이 변액유니버셜보험이나 교육보험 그리고 어린이 펀드를 알아보고 있습니다. 첫째 아이는 현재 12살이고, 둘째는 5살입니다. 어떤 상품으로 교육자금을 마련하는게 좋을까요? 좋은 상품 있으면 추천해 주세요.
답변
어린이 변액유니버셜보험이나 교육보험이나 그리고 어린이 펀드 중 하나에 가입하려 하는데 어떤 상품이 좋을지 고민이신 것이네요. 현재 시중에서 판매되고 있는 금융상품 중에서 절대적으로 좋은 상품이나 나쁜 상품은 없습니다. 어떠한 목적으로 언제까지 투자하느냐에 따라서 적절한 금융상품이 달라질 뿐이지요.
1. 어린이 변액유니버셜보험이나 교육보험 그리고 어린이펀드 모두 좋은 상품입니다. 교육보험은 과거 종신보험이 없던 시절 가장 부재 시 교육비로 사용될 자금을 보장해주는 기능으로 큰 인기를 끌었던 보장성 보험 중 하나였습니다. 이후 종신보험과 정기보험이 활성화되면서 교육보험은 실질적인 교육자금 마련을 위한 목적의 상품으로 만들어져서 목돈마련을 위한 목적으로 활용되고 있습니다.
교육보험은 저축성 보험의 한 종류이기 때문에 10년 이상 꾸준히 유지하면서 납입을 해야 다른 금융상품들과 경쟁을 할 수 있습니다. 10년 이내에 해지 시 비과세 혜택을 받지 못할 뿐만 아니라 보험회사 운영에 필요한 사업비 등을 차감함으로써 해약환급금이 원금에 미치지 못할 수도 있게 됩니다. 그리고 변액보험이 아닌 이상 시중금리에 연동되는 예정이율을 적용하기 때문에 큰 수익을 기대하기는 어렵습니다.
장기투자를 할 때 반드시 고려해야 하는 요소 중 하나가 물가상승률 이상의 복리 수익을 통해서 실질적인 자산가치의 증대입니다. 시중금리에 연동되는 금리연동형 상품들은 물가를 고려했을 때 실질금리가 제로에 가깝기 때문에 오랫동안 적립 투자를 하더라도 실질적인 자산가치의 증대를 기대하기는 어려울 수 있습니다. 이러한 점들 때문에 많은 전문가들이 어린이 변액유니버셜보험이나 어린이 펀드를 추천해 주고 있습니다.
2. 어린이펀드는 미래의 투자자를 육성하기 위한 목적으로 자산운용회사에서 만들어서 판매하고 있는 실적배당형 상품입니다. 금리연동형 상품과 달리 높은 수익을 얻을 수 있는 반면에 시장상황이 좋지 못할 경우에는 원금 손실을 볼 수 있는 위험이 있습니다. 어린이 펀드에 투자를 하는 주요 목적 중 하나가 어린이 및 청소년에게 투자에 대한 경험을 쌓고 공부를 하게 하는 것입니다. 그런 점에서 갓 태어났을 때보다 어느 정도 인지 능력이 갖춰졌을 때 가입하는 것이 좋은 교육효과를 기대할 수 있는 방법입니다.
10년 이상 장기 투자하여 자녀 학자금을 마련하실 계획이시라면, 어린이 변액유니셜보험을 추천드립니다. 님의 둘째 아이의 경우 대학학자금 수령 시기가 앞으로 15년 정도 소요될것으로 예상되기 때문에 어린이 변액유니버셜보험에 가입하는 것이 어린이 펀드보다 좀더 높은 금액을 수령할것으로 예상됩니다. 하지만 첫째(12살)아이의 경우 7년후 학자금이 마련되어야 하기 때문에 어린이 펀드로 저축하시는 것도 좋은 대안이 될수 있습니다.
앞서도 언급을 했지만 어떠한 상품에 가입할 것인가도 중요하지만 어떠한 목적으로 상품에 가입할 것인가를 먼저 고민하는 게 필요합니다. 10년 이상 저축하여 자녀의 대학학자금 마련이 목적이라면 보험회사의 어린이 변액유니버셜보험을 이용하는 게 좋은 선택이 될 수 있습니다. 그렇지 않고 특별한 목적이 없거나 10년 이하로 저축하실 계획이시라면 어린이 펀드에 가입하는 것도 좋고, 단순히 목돈 마련이 목적이라면 은행권의 어린이 전용 적금이나 통장 등을 이용하는 것도 좋은 선택입니다.
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