연금술사의 재테크이야기!!

답변

은행의 연금신탁과 보험회사의 연금저축보험 그리고 증권사의 연금펀드... 어떠한 차이가 있는지 알고 싶으신 것이네요. 현재 시중에서 판매가 되고 있는 연금상품은 소득공제 혜택 여부에 따라 세제적격연금과 세제비적격연금으로 구분이 됩니다.

보험사의 연금저축보험은 투자실적과 상관없이 공시이률에 따라 복리로 이자를 주게 되는데 공시이율이 하락하더라도 최저보증이율에 따라 최저이율을 보증해 주고 연금신탁과 연금펀드와는 달리 종신연금수령이 가능합니다. 안정적인 연금재원확보와 종신연금수령을 원하신다면 보험사의 연금저축보험을 추천드립니다.

답변

노후를 준비하기 위해서 적절한 상품에 가입한 것인지 궁금하신 것이네요. 노후를 위한 준비는 아무리 강조를 해도 부족하다고 할 수 있습니다. ‘20년 벌어서 50년 산다’는 제목의 은퇴관련 서적에서 알 수 있듯이 경제활동 기간보다 소득 없이 살아가야 하는 기간이 더 길다고 할 수 있습니다. 그래서 많은 은퇴 전문가들은 한살이라고 젊었을 때 노후 준비를 위해 연금에 가입할 것을 권하고 있습니다.

회원님께서 가입한 변액연금보험은 주식과 채권 등에 투자해서 높은 수익을 추구하는 실적배당형 상품입니다. 시장상황이 좋다면 높은 수익을 얻을 수 있는 반면에 시장 상황이 좋지 못할 경우 원금 손실의 위험이 있고 모든 위험에 대한 책임을 투자자가 져야 합니다. 단기적으로 시장 상황에 따른 투자 위험이 크다고 할 수 있겠지만 장기 투자를 하게 되면 투자 위험이 크게 줄어들면서 안정적인 수익을 기대할 수 있게 됩니다. 또한 변액연금은 가입 시 약정된 기간까지 유지한 후 연금으로 전환을 하게 되면 마이너스 수익이 나더라도 원금은 보장해 주는 제도가 있어서 다른 실적배당형 상품과 비교해서 상대적으로 안정성이 높은 편입니다. 10년 이상 꾸준히 투자해서 장기목적자금을 마련해 나갈 때 중요하게 고려해야 하는 요소 중 하나가 물가상승률 이상의 복리수익임을 고려했을 때 노후자금 마련에 최적화된 상품이라고 할 수 있습니다. 현재 가입하신 상품을 꾸준히 유지하신다면 노후에 큰 힘이 될 수 있을 것입니다.

종신보험은 살아서 큰 보장을 받기 위한 상품은 아닙니다. 피보험자가 사망한 후에 남은 유가족들이 안정적인 생활을 지속할 수 있도록 하기 위한 목적으로 가입을 하게 됩니다. 보통 남자들의 경우 종신보험 가입이 필수로 여겨지고 있는데 이는 가정경제의 가장 큰 축을 담당하고 있기 때문입니다. 가정을 책임지는 가장이 갑작스런 사고와 질병 등으로 사망을 하게 될 경우 급작스런 수입 중단은 남은 가족에게 경제적 고통을 가져오게 됩니다. 이러한 갑작스런 사고와 질병에 대비하기 위해서 가장들이 필수로 가입하는 보험상품이 종신보험입니다. 적금이나 펀드는 시간을 가지고 꾸준히 적립해 나가야만 목돈을 마련할 수 있는 반면에 종신보험은 사고가 발생하는 즉시 목돈을 마련할 수 있다는 장점이 있습니다. 보험에 가입하는 목적이 불의의 사고와 질병으로부터 가정 경제를 지키기 위함이기 때문에 적금이나 펀드와는 다른 성격을 가지고 있는 것입니다.

다만, 종신보험에 가입한 목적이 위험에 대비하기 위한 목적보다는 연금으로 활용을 위한 목적이 크다면 종신보험보다는 연금보험에 가입하는 것이 좋은 선택이 될 수 있습니다. 아니면 일정 기간 동안만 보장해주는 저렴한 정기보험으로 은퇴이전까지의 위험을 준비하는 것도 좋은 방법입니다. 선진국의 경우 가입건수를 기준으로 했을 때 종신보험보다는 정기보험에 많이 가입을 하고 있습니다. 회원님 남편분이 가정 경제를 책임지고 있다면 종신보험이나 정기보험에 가입하는 것이 필요합니다. 현재 가입되어 있는 종신보험이 사망보장 뿐만 아니라 질병보장까지 함께 가져가는 것이라면 보장을 위한 목적으로 계속 유지하는 것을 권해드립니다. 그렇지 않고 목돈 마련이나 연금 목적으로 가입하신 것이라면 좋은 선택이 아닐 수 있습니다. 나중에 연금 전환이 된다고 하더라도 연금으로 전환되는 연금재원이 크지 않을 수도 있습니다.

금융상품에 가입할 때는 좋은 금융상품을 찾는 것도 중요하지만 금융상품에 가입하는 목적을 구체적으로 정한 다음에 각각의 목적에 최적화된 상품을 찾는 것이 성공투자의 지름길입니다. 회원님께서 가입하신 연금보험과 종신보험의 가입 목적이 무엇인지 구체적으로 다시 점검해 보시고 목적에 맞게 가입이 되었다면 좋은 상품들이기 때문에 꾸준히 유지하시고 그렇지 않다면 해약 후 재가입을 고려해보시기 바랍니다. 

결론부터 말씀드리자면 있습니다. 변액보험은 변액 유니버셜보험과 변액연금보험, 그리고 변액종신보험으로 크게 나눌 수 있는데, 이중에서 노후 연금수령에 적합하고 원금 보장의 기능이 있는 상품은 바로 변액연금보험입니다.

변액연금보험이란, 연금 보험(본인이 적립한 돈을 일정한 시점부터 마치 월급이나 연봉처럼 일정한 금액을 살아계시는 동안 계속 (종신형 연금보험일 경우) 받을 수 있는 상품) 의 한 종류 입니다. 일반 적립식 펀드는 선취 수수료를 떼는 펀드를 제외하고는 낸 금액 모두를 투자하되 나중에 환매할 때 펀드 수수료와 펀드 보수를 떼고 (주식차익은 비과세 이지만, 채권등에 투자된 금액은 그 부분에 대해서 세금을 내야 합니다.) 돌려 받는 상품으로서 어떤 목적을 하지고 목돈을 마련하려고 할 때 운용하기에 좋은 상품입니다.

그러나 변액 연금 보험은 사망 보험료도 옵션으로 주어지므로 위험보험료와 사업비등을 고객이 내는 돈에서 먼저 떼고 나머지 금액을 펀드에 투자를 합니다. 단. 펀드 보수가 일반 적립식 펀드보다는 적으므로  적어도 7-10년 정도 장기적으로 운용할 때 좋은 상품이며( 만약 단기 목돈 자금으로 활용을 생각하시면서 원금 보장을 원하신다면 그런 상품은 없습니다. 이 상품은 장기 자금으로 사용하셔야 효과적인 상품입니다.),  10년 유지시 비과세 혜택을 줍니다. 또한, 차후 연금으로 받을 때 혹 투자를 잘못하여 마이너스 수익이 나더라도 원금의 100%(회사에 따라서 100~200%정도를 보장해 주는 경우도 있습니다)를 보장해 주는 기능이 있습니다. 그리고, 중도 인출 기능도 있으며 대출 등을 이용해서도 연금으로 받기 전에도 일부의 자금을 운용할 수 있다는 장점이 있죠.

변액연금보험의 주요 특징은 다음과 같습니다.

1. 투자실적형 상품이지만, 투자수익률이 연금개시시점에 악화되더라도 납입보험료의 100~200%까지 원금보장을 해드립니다.
2. 가입당시 평균수명을 기준으로 종신연금액을 산정하기 때문에 타 금융상품에 비해 좀더 많은 종신연금을 수령하실수 있습니다.
3. 펀드 변경기능과 일반계정전환옵션이 있어 주가 수익률 하락시 주식에서 채권변경이나 금리연동형 연금으로 변경이 가능합니다.
4. 10년 유지시 이자소득에 대해 전액비과세 됩니다.

 

변액연금보험 선택시 주의사항

1. 가입당시를 기준으로 종신연금을 산정하는 변액연금보험을 가입하십시요
2. 지급여력비율이 높은 대형보험사를 선택하십시요
3. 펀드종류가 다양한 회사의 상품과 지속적으로 펀드를 추가시켜 주는 상품을 선택하세요.
4. 사업비, 운용수수료, 보증비용이 저렴한 회사의 상품을 선택하세요.
5. 과거 5년 이상의 변액보험 수익률을 분석하여 동일기간 내 운용수익률이 높은 회사의 상품을 선택하세요.
6. 납입기간 변경가능, 연금수령기간 변경가능, 보험료 납입유예제도 등이 있는지 확인하세요.
7. 추가납입(납입원금의 200% 한도)이 납입기간에만 가능한지 연금수령전까지 가능한지 확인하세요.
8. 부부형 종신연금 수령이 가능한 회사 상품을 선택하세요.

 

요즘은 각 보험회사에서 경쟁적으로 여러가지 장점이 특화된 변액 보험을 출시하고 있는데, 연금 전환시에만 원금이 보장되는 것이 아니라 적립기간과 거치기간을 채우기만 하면 일시금으로 찾을지라도 원금이 보장되는 상품들이 출시 되어 있습니다.

노후준비를 위해 변액연금보험을 고려중이신데 판매되는 상품도 많고 각 상품마다 특징이 달라 어떤 상품을 선택해야 할지 고민되시는 군요. 님께서는 특히 대형보험사 중 삼성생명이나 대한생명 교보생명 미래에셋생명 변액연금보험에 대해 궁금하시구요.

변액 연금 보험은 가입시점부터 연금액이 결정되기 때문에 연금 전환 특약으로 연금을 받는 것 보다는 좀 더 많은 금액을 받을 수 있습니다. 그리고 세제 비적격 연금 보험이라서 소득공제를 받을 수는 없지만 나중에 연금을 받을 때 연금소득세를 내지 않습니다. 그리고 주가 하락시에도 연금개시시점에서 납입원금의 100-200%를 원금보장해 드립니다.

변액연금보험 선택시 주의사항은 다음과 같습니다.

안정성

1. 가입당시 평균수명을 기준으로 종신연금을 지급하는 변액연금보험을 선택할것

2. 펀드종류가 다양한 회사를 선택하고, 지속적으로 펀드를 추가시켜 줄수 있는 회사의 상품을 선택할것

3. 지급여력비율이 높은 대형보험사의 변액연금보험을 선택할것

수익성

1. 운용회사의 운용수익률을 분석하여 단기(1년)수익률 뿐만 아니라 장기(5년이상)수익률도 채크하여 선택할것

2. 하나의 펀드수익률만 참조 할것이 아니라 여러 펀드에서 고루 수익이 나는지 참조할것

3. 사업비/보증수수료/운용수수료가 저렴한 회사의 상품을 가입할것

유동성

1. 보험료 납입 일시중시제도 / 자동 대납기능 등을 확인할것

2. 연금개시나이 변경 유무, 납입기간 변경 유무 등을 확인할것

3. 추가납입시점이 납입기간 내인지, 연금개시 전까지 인지 확인할것(연금개시 전까지가 유리)

4. 부부형 종신연금 수령이 가능한지 확인할것

노후준비를 위해 연금을 고려중이신데 소득공제 혜택이 있는 연금저축펀드(보험)이 좋을지, 소득공제 혜택은 없지만 10년 유지시 전액비과세 혜택이 있는 변액연금보험이 좋을지 고민중이시군요.

비과세 연금보험은 매월 일정한 금액을 정해진 기간동안 적립을 하는데 이렇게 적립한 돈을 일반 적금처럼 변동금리의 적용을 받는 금리 연동형 연금보험과 위험 보험료, 사업비등을 제외하고 나머지 금액을 고객이 선택한 펀드에 투자를 해서 적립금을 모아가는 변액연금보험이 있는 것입니다.

변액연금보험은 고객이 납부한 보험료의 일부를 주식이나 채권에 투자해 수익을 내는 실적투자형 연금보험입니다.

변액연금보험은 비과세 되는 연금보험의 한종류입니다. 소득공제는 받지 않지만 10년 유지시 비과세 혜택이 있으므로 연금을 탈 때 연금 저축보다는 더욱 많은 금액을 받으실 수 있을 것입니다.

변액연금보험의 특징은 다음과 같습니다.

1. 소득공제 혜택은 없지만, 10년 이상 유지시 이자소득에 대해 전액비과세 됩니다.

2. 투자형 상품이지만, 연금개시시점에서 투자손실이 악화되더라도 납입원금의 100%~200%까지 원금보장을 해드립니다. 일반적으로 변액연금상품의 종류에 따라 원금보장 규모가 다른데...

일반변액연금보험(스탠다드 변액연금보험)은 주식 채권투자비율이 50:50 이며 납입원금의 100~130%까지 원금보장을 해 드립니다. ex) 교보생명 프라임플러스변액연금보험, 미래에셋생명 프리미어변액연금보험, 삼성생명 리더스변액연금보험, 대한생명 골드에이지변액연금보험, 동양생명 리셋플러스변액연금보험(스탠다드형)

스텝업 변액연금보험은 납입원금의 200%까지 원금보장을 해주는 상품으로 목표수익률이 120/140/160/180/200% 달성시 단계별로 채권비중을 늘려 200% 달성시점에서 주식 채권 비중이 20:80 으로 변경해 운용합니다.(채권 80%)
ex) 교보생명 3up(업) 변액연금보험, 미래에셋생명 파워스텝업 변액연금보험, 삼성생명 인덱스업(up) 변액연금보험, 대한생명 브이덱스 변액연금보험, 동양생명 리셋플러스변액연금보험(스텝업형)

3. 가입당시 평균수명(현재 남자 75세/여자 85세)을 기준으로 종신연금을 지급해 주기때문에 연금수령 당시 평균수명(약 90세?)으로 종신연금을 지급해 주는 여타의 상품보다 좀 더 많은 금액의 연금수령이 가능합니다.

4. 적립식펀드보다 펀드수가 많아 주가수익률 하락시나 상승시 펀드변경을 통해 안정적인 수익추구가 가능합니다.

5. 기타 여러가지 옵션을 활용할수 있습니다.
- 일반계정 전환옵션 : 주식 채권투자가 부담스러운 경우 금리연동형 연금상품으로 변경가능합니다.
- 납입기간 변경제도, 연금수령기간 변경제도, 추가납입, 중도인출, 일시납 연금수령 등

질문
소득공제 목적으로 3년전 삼성생명 연금저축보험 가입 후 홈쇼핑에서 방영되는 삼성화재 연금저축보험 아름다운 은퇴생활보험을 가입했습니다. 소득공제가 300만원 한도내에서 되는건 이미 알고 있지만 재테크 목적으로 또 다시 가입한것입니다. 잘 한건가요? 변액연금을 가입해야할지? 답변 부탁드립니다.

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답변

삼성생명에서 소득공제 연금 가입후... 삼성화재에서도 소득공제용 상품을 가입하셨네요. 소득공제 혜택은 연 300만원한도내 에서 이루어 지므로 300만원 초과금에 대해서는 다시한번 신중히 검토해 보시기 바랍니다. 연금저축과 같이 소득공제가 되지만, 연금수령시 연금소득세를 내는 상품을 세제적격연금이가고 합니다. 고객님께서 궁금해 하시는 변액연금은 세제비적격 연금으로 소득공제 혜택은 없지만 연금수령시 과세가 되지 않는 비과세 연금입니다.

현재 가입하고 계신 세제적격연금을 좀 더 알아보면...

1. 가입 후 10년 이상 불입을 해야 하고 55세 이상이 되었을 때 최소 5년 이상의 기간 동안 연금으로 수령해야만 불이익이 없습니다.

2. 년 불입액의 100%를 300만원 한도로 소득공제 혜택을 주고 있습니다. 일반적으로 소득공제 혜택이 금융상품들이 근로소득자에게만 한정해서 혜택을 주는 것과 달리 사업소득자(자영업자 포함)들에게도 소득공제 혜택이 주어진다는 특징이 있습니다. 회원님께서는 기존에 월 25만원씩 연금저축에 가입하고 계신 상태였기 때문에 추가로 가입한 연금저축을 통해서는 소득공제를 받으실 수 없게 됩니다.

3. 소득공제가 되는 대신에 연금 이외의 목적으로 활용하기 위해서 중도 해약 시 불이익이 주어지게 됩니다. 가입 후 5년 이내에 해약을 하게 될 경우 납입원금의 2%의 해지가산세가 추징되고 해약일시금에 대해서는 원금과 이자에 대해서 주민세 포함 22%의 기타소득세가 부과됩니다. 만약 소득공제를 받지 않았을 경우에는 해지가산세가 추징되지 않고 원금에 대해서도 기타소득세가 부과되지 않습니다. 이자에 대해서만 15.4%의 이자소득세가 아닌 22%의 기타소득세가 부과됩니다. 단, 소득공제를 받지 않았다는 사실을 고객이 증명해야 합니다. 가입 후 5년 이후에 해약을 하게 될 경우에는 해지가산세가 추징되지는 않지만 해약일시금에 대해서는 원금과 이자에 대해서 주민세 포함22%의 기타소득세가 부과됩니다. 단, 이 때도 소득공제를 받지 않았을 경우에는 이자에 대해서만 기타소득세가 부과되고 소득공제를 받지 않았다는 사실을 직접 증명해야 합니다.

4. 비과세 혜택이 주어지지 않기 때문에 연금 수령 시 수령액(원금+이자)에 대해서 주민세 포함 5.5%의 연금소득세가 원천징수됩니다. 만약 소득공제를 받지 않았을 경우에는 원금에 대해서는 연금소득세가 부과되지 않고 이자 부분에 대해서만 연금소득세가 과세됩니다.

이상의 내용을 바탕으로 했을 때 소득공제와 노후 준비를 목적으로 연금저축에 가입을 했다면 좋은 선택이 될 수 있지만 노후 준비가 아닌 목돈 마련이나 단순 재테크의 목적으로 가입을 하는 것은 세제 상의 제약으로 좋은 선택이 되기 어렵습니다. 10년 이상 꾸준히 불입해서 목돈을 모아야 한다면 연금저축보다는 10년 이상 유지 시 전액 비과세 혜택을 받을 수 있는 세제비적격연금이 좀 더 유리한 선택이 될 수 있습니다. 보험회사에서 판매하는 저축성보험 중 연금저축을 제외한 모든 상품이 세제비적격연금에 해당합니다.

 1~2년 동안 모아야 한다면 은행권의 적금 상품을, 3년 이상 꾸준히 모아야 한다면 원금 손해의 투자 위험이 있지만 장기투자 시 코스트에버리지 효과로 인해서 투자 위험이 크게 줄어들 수 있는 주식형 적립식 펀드에 투자를 하는 것이 좋습니다. 7~10년 정도 적립해서 목돈을 모아야 하는데 근로소득자면서 세대주인 경우에는 장기주택마련펀드를, 10년 이상 꾸준히 모아야 한다면 보험회사의 변액보험을 이용하는 것이 좋은 방법이 될 수 있습니다.