연금술사의 재테크이야기!!

질문

요즘 인터넷이나 홈쇼핑을 보니 변액연금보험 중 원금이 130%~200%까지 보장 되는 상품이 있다던데... 어떤 상품인지 궁금하네요.

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답변

먼저 고객님께서 문의하신 130%~200%까지 원금보장해 드리는 변액연금 보험에 대해 말씀드리겠습니다.

현재 국내/외 보험사 중에 메트라이프생명, PCA생명, 대한생명, 교보생명등의 변액연금 상품이 회사의 약관내에서 차등하게 원금보장을 해드리고 있습니다. 좋은 변액연금 보험은 원금보장의 범위도 폭넓어야 되겠지만, 동시에 펀드의 주식투입 비율도 높아야 합니다.

대한생명, 교보생명, 삼성생명은 변액연금의 주식투입 비율을 50%이하로 구성하고 있으며, 동양생명, 신한생명 변액연금의 경우에는 주식투입 비율을 70%이하로 구성하고 있습니다. 그 이외에 펀드종류도 다양해야 하는데... 현재 PCA생명의 경우는 변액보험의 펀드종류가 국내에서 가장 다양한 18개로 구성되어 있고, 메트라이프의 마이펀드 변액유니버셜보험의 경우는 국내펀드만 4개 정도로 구성되어 있어, 펀드선택의 폭이 좁습니다.

질문
결혼 자금도 모으고 싶고, 노후 자금 준비도 하고 싶습니다. 어떤 분은 펀드로 하라고 하고, 어떤 분은 그냥 적금이 최고라고 하더라고요. 연금도 연금저축보험으로 하면 소득공제를 받으니 좋다고 하긴 하는데, 돈이 너무 장기적으로 묶이니까 차라리 변액연금과 같은 비과세 연금보험이 나을 거라고 하기도 하고요. 아무튼 저금리 시대인지라 결혼자금은 펀드로... 노후자금은 변액연금으로 준비하려고 하는데 괜찮은가요?

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답변
돈을 모아가기 위해서 목표를 세우고 저축과 투자하는 방법에 대해서 고민하시는 군요. 구체적인 목표를 결정해 두셨으니 열심히 절약하면서 저축과 투자를 통해 목표를 이루어 가실 수 있을 것입니다.

1. 3년 후 결혼 자금 마련

2. 노후 자금 마련

연금은 세제 적격인 연금 저축(펀드)과 세제 비적격인 연금 보험이 있습니다. 이 두가지는 세금의 측면에서 구분을 할 수 있는데...

연금 펀드(저축)은 연금소득세율 5.5%가 적용되는 상품으로, 만 18세 이상이면 누구나 가입이 가능합니다. 기간은 10년 이상 가입한 뒤 만 55세 이상부터 5년 이상 매달 일정액을 받는 상품으로 이 상품은 분기별로 최고 300만원까지 불입할 수 있으며, 300만원 한도 내에서 여러 계좌로 나눠 가입할 수도 있습니다. 특히, 이 상품은 완전 비과세는 아니지만 이자소득세율이 낮고 가입기간이 10년 이상이면 연 300만원 한도로 납입액의 100%가 소득공제 됩니다. 만약 님의 소득이 많아서 과세 표준이 높다면 소득공제를 받는 연금 펀드(저축)이 유리할 수 있을 것입니다.

하지만, 말씀하신 대로 장기적으로 운용해야 하는 상품이고, 중도 인출 등 유동성이 없기 때문에 자금이 묶이는 경향이 있습니다.

연금 보험은 소득공제는 받지 않지만 10년 유지시 비과세 혜택이 있으므로 연금을 탈 때 연금 저축(펀드)보다는 더욱 많은 금액을 받으실 수 있을 것입니다. 또 하나의 장점은 중도 인출이나 대출 등이 가능하다는 것입니다.
즉. 완전히 자유롭지는 않지만 현금의 유동성을 어느 정도는 확보할 수 있다는 장점이 있죠 순수하게 노후 준비를 위해서 연금을 가입하실 생각이라면 연금 보험에 가입하시는 것을 권하고 싶습니다.(젊어서 많이 벌고 있을 때 내는 세금과 연금을 받으면서 내는 세금은 다를 것입니다.)

 

역시 연금 보험도 장기간 운용해야 하는 상품이므로 금리 연동형 연금보험 보다는 펀드에 투자되는 변액 연금보험에 가입하는 것을 고려해 보세요.변액 연금은 상품 자체에 여러개의 펀드가 있고, 펀드 변경이 자유로우므로, 장기적으로 운용하기에 좋은 상품입니다.

 

질문

소득공제 목적으로 3년전 삼성생명 연금저축보험 가입 후 홈쇼핑에서 방영되는 삼성화재 연금저축보험 아름다운 은퇴생활보험을 가입했습니다. 소득공제가 300만원 한도내에서 되는건 이미 알고 있지만 재테크 목적으로 또 다시 가입한것입니다. 잘 한건가요? 변액연금보험을 가입해야할지? 답변 부탁드립니다.
 

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답변

삼성생명에서 소득공제 연금 가입후... 삼성화재에서도 소득공제용 상품을 가입하셨네요. 소득공제 혜택은 연 300만원한도내 에서 이루어 지므로 300만원 초과금에 대해서는 다시한번 신중히 검토해 보시기 바랍니다.(2011년 부터는 400만원 한도) 연금저축과 같이 소득공제가 되지만, 연금수령시 연금소득세를 내는 상품을 세제적격연금이가고 합니다.

고객님께서 궁금해 하시는 변액연금은 세제비적격 연금으로 소득공제 혜택은 없지만 연금수령시 과세가 되지 않는 비과세 연금입니다.

이상의 내용을 바탕으로 했을 때 소득공제와 노후 준비를 목적으로 연금저축에 가입을 했다면 좋은 선택이 될 수 있지만 노후 준비가 아닌 목돈 마련이나 단순 재테크의 목적으로 가입을 하는 것은 세제 상의 제약으로 좋은 선택이 되기 어렵습니다. 10년 이상 꾸준히 불입해서 목돈을 모아야 한다면 연금저축보다는 10년 이상 유지 시 전액 비과세 혜택을 받을 수 있는 세제비적격연금이 좀 더 유리한 선택이 될 수 있습니다. 보험회사에서 판매하는 저축성보험 중 연금저축을 제외한 모든 상품이 세제비적격연금에 해당합니다.

금융상품을 가입하실 때는 좋은 금융상품을 선택하기 전에 어떠한 목적으로 얼마의 돈을 모을 것인지, 언제까지 모을 것인지 등에 대해서 구체적으로 투자목적과 투자기간을 정하는 것이 필요합니다. 그 다음에 본인의 투자성향을 고려해서 투자목적과 기간에 잘 부합되는 금융상품을 선택하는 것이 성공하는 재테크의 지름길입니다.

1~2년 동안 모아야 한다면 은행권의 적금 상품을, 3년 이상 꾸준히 모아야 한다면 원금 손해의 투자 위험이 있지만 장기투자 시 코스트에버리지 효과로 인해서 투자 위험이 크게 줄어들 수 있는 주식형 적립식 펀드에 투자를 하는 것이 좋습니다. 7~10년 정도 적립해서 목돈을 모아야 하는데 근로소득자면서 세대주인 경우에는 장기주택마련펀드를, 10년 이상 꾸준히 모아야 한다면 보험회사의 변액보험을 이용하는 것이 좋은 방법이 될 수 있습니다.

질문

대형보험사 상품으로 선택하고 싶은데... 어떤상품을 가입해야 할지도 고민이고, 얼마씩 불입해야 할지도 고민입니다. 요즘은 변액연금보험이나 연금저축보험(펀드)를 많이 가입한다고 하던데... 고민이 많네요. 그리고 변액연금보험 단점에 대해서도 궁금합니다.


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답변

월급을 타서 생활하고 대출금 및 저축하기도 빠듯한 것이 사실입니다. 하지만 우리나라는 곧 초고령화 사회에 진입한다는 말도 있고, 부모님이나 주변 어르신들을 보면서 노후 준비에 대한 필요성도 느끼고 계실 것입니다. 하지만 선뜻 준비하기가 쉽지는 않죠.

한 가지 질문을 드려볼게요. 한 번 생각해 보시길 바랍니다. 한창 직장다니면서 일하고 있는 지금 20~30만원이라도 노후자금 명목으로 적립하는 것이 쉬울까요? 아니면, 퇴직 후 6~70세가 되었을 때 한 달에 6~70만원이라도 버는 것이 쉬울까요? 아마도 전자가 더 쉬울 것입니다.

물론, 많은 금액을 준비할 수록 보다 더 풍요로운 노후를 준비할 수 있는 것은 많지만 적은 금액이라도 계속 준비를 해나가는 것이 하루 하루 미루면서 결국 준비 못하는 것 보다는 훨씬 현명한 선택입니다.

노후 자금과 같이 10년 이상 준비해 가야 하는 장기 자금의 경우는 시간의 복리 효과를 누릴 수 있기 때문에 빨리 시작할 수록 적은 금액으로도 많은 자금을 모아갈 수 있습니다.

지금 노후 대비를 위해서 연금에 가입하는 것을 고려해 보세요. 금액 부분에 있어서는 님의 가정의 현금 흐름을 살펴서 가능한 금액을 선택하셔서 가입을 하셨다가 여유가 생길 때마다 조금씩 적립금을 늘려가시는 것도 좋은 방법입니다.

노후 준비를 위한 상품으로는 연금저축보험(펀드)과 연금보험이 있습니다.

이 두가지는 세금의 측면에서 구분을 할 수 있습니다. 연금 저축은 연금소득세율 5.5%가 적용되는 상품으로, 만 18세 이상이면 누구나 가입이 가능합니다. 기간은 10년 이상 가입한 뒤 만 55세 이상부터 5년 이상 매달 일정액을 받는 상품으로 이 상품은 분기별로 최고 400만원까지 불입할 수 있으며, 400만원 한도 내에서 여러 계좌로 나눠 가입할 수도 있습니다. 특히, 이 상품은 완전 비과세는 아니지만 이자소득세율이 낮고 가입기간이 10년 이상이면 연 300만원 한도로 납입액의 100%가 소득공제 됩니다.

만약 님의 소득이 많아서 과세 표준이 높다면 소득공제를 받는 연금 저축이 유리할 수 있을 것입니다. 하지만 만약 직장에서 퇴직 연금을 시행하고 있거나 할 예정이라면 퇴직연금과 합산하여 년 300만원까지 소득공제가 되므로 그 경우에는 굳이 연금저축을 가입하실 필요는 없는 것 같습니다.

연금 보험은 변액 연금과 금리 연동형 연금보험이 있습니다.

노후 대비를 위해 운용하는 자금이므로 장기적으로 운용해야 하는데 장기적으로 운용할 때 우리가 꼭 기억해야 하는 위험이 바로 물가 상승으로 인한 화폐가치의 하락이라는 점입니다. 물가 상승이 4%이고 금리가 5%대라면 단순하게 산수적으로만 계산해도 1%의 수익밖에는 못 얻는 것입니다. 만약 금리가 떨어져서 물가 상승률보다도 더 낮아진다면 계속적인 화폐가치의 하락으로 막상 연금으로 받아야 할 시점에 연금액이 충분하지 못할 수도 있습니다.

하지만 변액연금보험의 경우 여러가지 펀드중 선택하여 투자되는 상품이므로 비록 초기엔 사업비의 부담으로 일부만 투자가 되지만 장기로 갈수록 수수료가 적어지고, 물가 상승 이상의 투자 수익을 기대할 수 있으므로 장기로 운용할 수록 연금 준비금이 높아져서 연금으로 받으실 때 더욱 많은 돈을 받을 수 있을 것입니다. 그러므로 금리 연동형 연금 보험보다는 변액 연금 보험에 가입하시길 권합니다.

변액 연금 보험은 가입시점부터 연금액이 결정되기 때문에 연금 전환 특약으로 연금을 받는 것 보다는 좀 더 많은 금액을 받을 수 있습니다. 그리고 세제 비적격 연금 보험이라서 소득공제를 받을 수는 없지만 나중에 연금을 받을 때 연금소득세를 내지 않으며, 10년 이상 유지를 하시게 되면 보험차익에 대해서도 비과세가 되므로 설사 필요해서 일시금으로 일부를 찾는다고 할 지라도 비과세 혜택을 누릴 수가 있습니다.

어떤 상품을 선택하시던 님의 가정 상황에 가장 적합한 상품을 선택하셔서 적은 금액이라도 가입하여 적립을 실천하신다면 보다 더 여유있는 노후 생활을 하실 수 있으리라 생각합니다.