질문
답변
어느 정도 원금이 보장되거나 전부 보장되는 변액 보험이 과연 있는가? 노후 대비나 장기 자금 마련으로 변액 보험에 가입하고 싶기는 하신데, 투자 상품이기 때문에 원금 보장에 대해서 불안하신 모양이시군요. 그래서 상품에 대해서 자세히 알고 싶으신 것 같네요.
결론부터 말씀드리자면 있습니다.
변액 보험은 변액 유니버셜 보험과 변액 연금 보험, 그리고 변액 종신 보험으로 크게 나눌 수 있는데, 이중에서 원금 보장의 기능이 있는 상품은 바로 변액 연금 보험입니다.
변액 연금 보험이란, 연금 보험(본인이 적립한 돈을 일정한 시점부터 마치 월급이나 연봉처럼 일정한 금액을 살아계시는 동안 계속 (종신형 연금보험일 경우) 받을 수 있는 상품) 의 한 종류 입니다.
연금 보험은 매월 일정한 금액을 정해진 기간동안 적립을 하는데 이렇게 적립한 돈을 일반 적금처럼 변동금리의 적용을 받는 금리 연동형 연금보험과 위험 보험료, 사업비등을 제외하고 나머지 금액을 고객이 선택한 펀드에 투자를 해서 적립금을 모아가는 변액 연금보험이 있는 것입니다.
일반 적립식 펀드는 선취 수수료를 떼는 펀드를 제외하고는 낸 금액 모두를 투자하되 나중에 환매할 때 펀드 수수료와 펀드 보수를 떼고 (주식차익은 비과세 이지만, 채권등에 투자된 금액은 그 부분에 대해서 세금을 내야 합니다.) 돌려 받는 상품으로서 어떤 목적을 하지고 목돈을 마련하려고 할 때 운용하기에 좋은 상품입니다.
그러나 변액 연금 보험은 사망 보험료도 옵션으로 주어지므로 위험보험료와 사업비등을 고객이 내는 돈에서 먼저 떼고 나머지 금액을 펀드에 투자를 합니다. 단. 펀드 보수가 일반 적립식 펀드보다는 적으므로 적어도 7-10년 정도 장기적으로 운용할 때 좋은 상품이며( 만약 단기 목돈 자금으로 활용을 생각하시면서 원금 보장을 원하신다면 그런 상품은 없습니다. 이 상품은 장기 자금으로 사용하셔야 효과적인 상품입니다.), 10년 유지시 비과세 혜택을 줍니다.
또한, 차후 연금으로 받을 때 혹 투자를 잘못하여 마이너스 수익이 나더라도 원금의 70-100%를 보장해 주는 기능이 있습니다. 그리고, 중도 인출 기능도 있으며 대출 등을 이용해서도 연금으로 받기 전에도 일부의 자금을 운용할 수 있다는 장점이 있죠.
그래서 노후 자금과 같은 장기자금으로 운용하기에 좋은 상품입니다.
요즘은 각 보험회사에서 경쟁적으로 여러가지 장점이 특화된 변액 보험을 출시하고 있는데, 연금 전환시에만 원금이 100~200%보장되는 것이 아니라 적립기간과 거치기간을 채우기만 하면 일시금으로 찾을지라도 원금이 보장되는 상품들이 출시 되어 있습니다.
