질문
비과세 공시이율연금/변액보험(변액연금), 소득공제 혜택이 있는 연금저축보험... 등등 너무 나도 많은 상품이 있어 선택하기 쉽지 않더군요. 그리고 구체적으로 얼마만큼의 금액을 준비해서 어느정도를 수령해야 할지도 막막하기만 합니다. 도움 주셨음 합니다.
답변
얼마만큼의 금액을 준비해서 현가로 어느정도 수령가능할지와 변액연금, 소득공제 연금저축등... 상품에 대해서도 궁금하시군요.
1. 평균 노후 생활자금
우리나라 평균적인 노후 생활자금은 4억 7,300만원이라고 합니다. ( LG경제 연구원 발표 ; 60세부터 생활비를 매달 쓰고 남은 자금을 굴려 연 5% 수익률을 거뒀을 경우)
그리고 통계청의 [2005 도시 가계조사]를 이용하여, 2인 가족 기준으로 생활비를 추정하였으며, 인플레는 고려하지 않고 운용수익률은 단순 6%를 가정하여 산출했을 때, 30대에 노후자금 3억을 만들기 위해서는 월 56만원을, 40대에는 91만원을, 50대에는 198만원을 저축하면 된다고 합니다.
물론, 인플레를 가정하면 이보다는 금액이 더 늘어나겠죠.국민연금 관리공단에 의하면 국민연금으로 노후 자금 충당비율이 30%라고 하므로 금액은 크게 차이가 나지 않을 수 있습니다.
2. 먼저 두 분의 생활비를 계산해 보세요.
기본 공과금, 식비, 취미 생활을 위한 비용(여행비 포함), 의료비(검진 비용 및 건강유지비), 교통, 통신, 의복, 경조사비 등 월 얼마정도의 돈이 지출될 것인지 두 분이 함께 종이에 계산을 해보세요.
3. 고려해야 할 사항
부부가 함께 생존했을 때의 생활비, 남편 사망시의 의료비와 장례비, 부인이 홀로 생존했을 때의 생활비, 부인 사망시의 의료비와 장례비 등입니다. 일반적으로 부인이 평균적으로 10년 정도 홀로 노후생활을 보내게 되므로 그 부분에 대한 고려를 해서 연금 보험은 부인이름으로 가입하는 것이 좋습니다.
4. 금융상품
노후대비를 위해 가장 쉽고, 좋은 것은 연금 상품입니다.연금에는, 연금 저축과 연금 보험이 있습니다.이 두가지는 세금의 측면에서 구분을 할 수 있습니다.
연금 저축은 연금소득세율 5.5%가 적용되는 상품으로, 만 18세 이상이면 누구나 가입이 가능합니다. 기간은 10년 이상 가입한 뒤 만 55세 이상부터 5년 이상 매달 일정액을 받는 상품으로 이 상품은 분기별로 최고 300만원까지 불입할 수 있으며, 300만원 한도 내에서 여러 계좌로 나눠 가입할 수도 있습니다. 특히, 이 상품은 완전 비과세는 아니지만 이자소득세율이 낮고 가입기간이 10년 이상이면 연 300만원 한도로 납입액의 100%가 소득공제 됩니다.
연금 보험은 변액 연금 외에도 금리 연동형 연금보험이 있습니다. 노후 대비를 위해 운용하는 자금이므로 장기적으로 운용해야 하는데 장기적으로 운용할 때 우리가 꼭 기억해야 하는 위험이 바로 물가 상승으로 인한 화폐가치의 하락이라는 점입니다.
물가 상승이 4%이고 금리가 5%대라면 단순하게 산수적으로만 계산해도 1%의 수익밖에는 못 얻는 것입니다. 만약 금리가 떨어져서 물가 상승률보다도 더 낮아진다면 계속적인 화폐가치의 하락으로 막상 연금으로 받아야 할 시점에 연금액이 충분하지 못할 수도 있습니다.
하지만 변액 연금 보험의 경우 여러가지 펀드중 선택하여 투자되는 상품이므로 비록 초기엔 사업비의 부담으로 일부만 투자가 되지만 장기로 갈수록 수수료가 적어지고,물가 상승 이상의 투자 수익을 기대할 수 있으므로 장기로 운용할 수록 연금 준비금이 높아져서 연금으로 받으실 때 더욱 많은 돈을 받을 수 있을 것입니다.
